中国保险市场存在的问题

一、行业规范性问题

1. 销售误导现象严重：部分销售人员夸大保险责任、隐瞒免责条款，甚至通过"礼品诱惑"等不当手段诱导消费者购买。典型案例显示，有老年人被误导用养老金购买高额保险，甚至被迫办理贷款。

2. 合同条款陷阱：保险合同存在文字游戏，关键信息被刻意隐藏，健康告知环节常被销售人员刻意弱化，导致后续理赔纠纷。

3. 强制搭售行为：通过默认勾选、隐藏式搭售等方式捆绑销售保险产品的情况频发。

二、产品与服务缺陷

1. "睡眠保单"积压：大量应领未领的保险金和现金价值长期滞留，清理机制亟待建立。

2. 理赔服务滞后：存在理赔时效低、支付方式不完善、同险种标准不统一等问题，主动服务意识薄弱。

3. 产品同质化严重：市场缺乏创新，多数产品功能雷同，难以满足差异化需求。

三、监管与合规挑战

1. 费率执行混乱：存在实收保费低于浮动下限、超备案费率收费等违规现象。

2. "五虚"问题突出：虚假承保、虚列费用等顽疾持续存在，2025年上半年泰康在线等公司因编制虚假资料被处千万罚单。

3. 偿付能力隐忧：部分公司风险评级不达标，如华汇人寿等5家企业因公司治理问题连续获评C级。

四、市场信任危机

1. 消费者认知偏差：公众对保险功能理解仍停留在事后赔付，忽视其预防保障作用。

2. 行业形象受损："这也不赔那也不赔"的负面印象导致购买意愿下降。数据显示保险从业人员已从鼎盛时期900万锐减至不足100万。

当前监管部门正通过《保险公司监管评级办法》等强化分类监管，但行业转型仍需解决销售乱象、提升服务质效、重建市场信心等系统性难题。