商业保险到底要不要退

一、退保的核心影响

1. 经济损失：犹豫期（通常10-20天）内退保可全额返还保费（仅扣10元工本费），但犹豫期后退回的是现金价值，首年退保可能损失70%保费。长期险前几年现金价值通常远低于已交保费

2. 保障终止：退保后保障立即失效，需自行承担未来风险

二、退保前的必要检查

三、替代退保的方案

1. 减额交清：降低保额但免缴后续保费，适合经济困难但需基础保障者（如案例中上海张先生通过此方式节省19.8万元）

2. 保单贷款：利用现金价值短期周转资金

3. 险种转换：部分产品支持转换为其他更合适的险种

四、退保流程注意事项

1. 需提交退保申请书、身份证、保单原件等材料

2. 保险公司审核后会出具退保批单并收回保单

3. 警惕声称能"全额退保"的黑中介，属违法行为

建议：若因经济压力或产品不符需求考虑退保，可优先尝试减额交清等替代方案；若坚持退保，务必计算清楚现金价值损失，并确保短期内无保障缺口。