保险公司的困惑保险公司面临的挑战或威胁

1. 产品同质化与创新瓶颈

寿险和财产险领域普遍存在产品功能趋同现象，重疾险、增额终身寿等产品在保障范围、费率结构上差异微小。车险市场更陷入价格战恶性循环，企财险缺乏行业个性化设计。这种同质化导致消费者选择困难，倒逼保险公司需通过大数据和AI技术开发定制化产品。

2. 监管政策与市场环境变化

3. 信任危机与销售模式转型

消费者对保险误解率达63%，建立信任需18个月周期。传统销售方式失效，佣金比例从50%降至30%以下，代理人数量从900万锐减至281万。监管要求的双录（录音录像）政策使话术套路难以维系。

4. 数字化冲击与行业洗牌

头部公司数字化投入超15%，AI在标准化业务替代率达40%。2025年超100家中小中介退出市场，全球保费增长率预计从2024年5.2%降至2026年2.3%。自媒体流量争夺加剧渠道分化，出现"个险哀鸿遍野，银保高歌猛进"的极端现象。

5. 违规风险与合规压力

虚假宣传、无理拒赔、财务造假等行为可能引发监管处罚甚至执照吊销。退保黑产使每单业务隐性成本增加2000-5000元理赔准备金。