1. 产品同质化与创新瓶颈
寿险市场中超过80%的产品功能相似，特别是在健康险和养老险领域，保障范围和服务维度缺乏突破
重疾险产品普遍围绕常见重大疾病设计，条款和赔付条件高度趋同
财产险领域同样存在同质化，车险产品差异小导致价格战激烈
2. 渠道与代理人困境
代理人持证率不足30%，五大上市保险公司代理人流失率超40%
行业过度依赖银保渠道（占比超55%），导致客户黏性不足
传统销售模式遇冷，2025年一季度寿险新单保费同比降幅超10%
3. 养老保险基金压力
基金积累不足，来源单一且收缴困难
老国有企业缴费压力大，高缴费率影响企业运营
利率下行导致新增固收资产收益率比存量下降18个百分点
4. 市场分化与合规风险
前四大寿险公司占据46.44%市场份额，63家中小公司份额不足7%
中小公司平均综合偿付能力充足率比行业均值低57个百分点
2024年上半年行业罚单金额达18亿元，虚构中介业务占比超25%
5. 新能源车险等新兴领域挑战
老旧车辆和新能源车面临拒保现象
强制搭售意外险等不规范操作引发消费者不满
车企自建保险体系可能冲击传统保险市场
这些问题反映出行业亟需通过技术创新（如大数据定价、AI客服）、渠道改革（智能化销售中台）和产品差异化（慢性病管理保险）实现转型。
