有社保要买商业保险吗

一、社保的局限性

1. 医疗报销范围有限

医保仅覆盖社保目录内药品（约占总药品2%），进口药、靶向药（如120万/针的CAR-T抗癌药）及高端诊疗需完全自费。实际报销比例可能因自费项目骤降至50%以下。

2. 保障额度不足

医保存在起付线（约1000元）和封顶线（通常30万元），重大疾病治疗费用远超此范围。例如肺癌靶向药月均2-3万元，社保仅报销40%-50%。

3. 养老金替代率低

当前职工养老金替代率仅43.6%，月薪1万元者退休后月领不足4元，与国际70%的标准差距显著。

二、商业保险的补充价值

1. 医疗险

百万医疗险年保费约200元，可报销社保外费用（含进口药），最高万元额度，且覆盖住院护理等衍生费用。

2. 重疾险

确诊即赔型设计可弥补收入损失，解决康复费用及家庭开支（如白血病治疗需百万级支出）。

3. 养老险

商业年金可填补社保30%的替代率缺口，维持退休前生活品质。

三、配置建议

社保如打底衫，商保似外套，两者叠加才能抵御风险寒冬。经济允许时，建议通过商保补足保障缺口。