有医疗保险还需要买商业保险吗

一、医保的局限性

1. 报销范围有限：医保仅覆盖目录内的药品、耗材和医疗服务（如2024年医保目录内药品仅3159种），许多进口特效药、高端耗材需自费。

2. 报销比例不足：即使目录内费用也非全额报销。例如武汉居民医保三甲医院住院仅报60%，用户案例显示实际自付比例高达71%。

3. 额度限制：封顶线普遍较低（如武汉职工医保封顶24万），大病超额部分需自行承担。

4. 就医机构限制：特需门诊、国际部、私立医院及境外就医通常不纳入报销。

二、商业保险的补充作用

1. 百万医疗险：年保费约300元，可报销医保外的进口药、特效药，保额高达百万，解决“因病返贫”风险。

2. 重疾险：确诊即赔付，弥补收入损失和康复费用。例如50万保额可覆盖治疗期间的房贷等支出。

3. 意外险：低价覆盖意外医疗（如猫狗咬伤），年保费约100元。

三、如何搭配使用？

综上，医保是基础，商业保险则能填补高额自费、收入中断等风险缺口，建议根据经济能力补充配置。