一、产品类型与特点
1. 分红险
如中国人寿的"千禧理财两全保险"，提供生存金返还（每三年5%基本保额）和阶梯式身故保障，红利分配基于公司经营状况。
典型产品"鸿利鑫享2.0"采用保额与红利双增长机制，复利递增2.0%，80岁时预期收益可达已交保费的4.43倍。
2. 万能险与投资连结险
万能险承诺保底收益（如1.5%），而投连险收益与市场挂钩，风险较高。部分产品关联万能账户（现行结算利率3.3%）实现二次增值。
二、收益与风险分析
收益表现：
"鑫益年年"年金险锁定3.0%预定利率，60岁后复利升至3.5%，长期IRR约2.8%-3.1%。
需注意非保证收益部分（如分红）受公司投资能力影响，陆家嘴国泰人寿近年分红实现率为73%。
风险提示：
市场波动可能导致收益不及预期，需关注产品保底条款。
警惕销售欺诈，曾有代理人虚构"鸿鑫"理财产品诈骗365万元案例。
三、适用场景建议
教育/养老规划：长期复利产品（如"鸿利鑫享2.0"）适合储备教育金或补充养老现金流。
短期流动性需求：可选择支持减保或保单贷款（最高现金价值80%）的产品。
四、选择注意事项
1. 核实代理人资质及产品真实性，避免购买非官方渠道产品。
2. 比较不同公司的投资收益率与分红实现率。
3. 根据自身风险承受能力选择固定收益型或权益类产品。
如需具体产品条款，可参考[千禧理财两全保险]或[鸿利鑫享2.0]的官方说明。
