4岁儿童教育保险怎么买

一、基础保障优先配置

1. 少儿医保

国家医保是基础福利，需携带户口本至当地社保局办理，费用和待遇因地区而异。商业医疗险可作为补充，建议选择包含院外特药责任、保证续保20年的百万医疗险，搭配0免赔的小额医疗险覆盖日常门诊费用。

2. 重疾险

建议保额50万以上，选择终身保障且缴费期拉长至30年，降低年缴压力。若预算有限，可先配置定期重疾险。

3. 意外险

推荐平安小神童3号（66元/年，4万医疗保额）或心依保臻享版（200元/年含特需医疗），注意选择不限社保报销的产品。

二、教育金保险规划

通过年金险或增额终身寿险强制储蓄，确保未来教育费用。需根据家庭收入选择缴费方式（趸交/分期），优先选择IRR（内部收益率）较高的产品。

若已有稳定投资渠道，可降低教育金占比，更多预算用于基础保障；反之则需提前规划长期储蓄。

三、注意事项

通过“医保+商保”组合，既能覆盖健康风险，又能为教育储备资金。建议先完成基础保障，再逐步配置教育金。