人必须买的保险有哪些

1. 医疗险

作为人生第一张保单，医疗险能报销住院医疗费用（含自费药），30天婴儿即可投保，特点是实报实销且不支持重复理赔。百万医疗险年保费仅200-300元，可覆盖数百万医疗费用，需重点关注外购药、续保条件等条款。

2. 重疾险

确诊合同约定疾病即一次性赔付保额，用于弥补收入损失和康复费用。建议保额至少覆盖3-5年家庭开支，终身型消费险性价比更高。例如60万保额可支撑4年康复期生活。

3. 意外险

年保费约100元即可获得50万保额，涵盖意外医疗、伤残/身故赔付，是应对突发意外的"防摔神器"。注意猝死通常不属于保障范围。

4. 定期寿险

家庭经济支柱必备，年缴千元可保百万额度，抵御债务风险。建议保障至60岁退休年龄。

5. 年金险

通过强制储蓄规划教育金/养老金，保证未来现金流安全稳定，适合中长期财务规划。

社保五险（养老、医疗、工伤、失业、生育）是国家强制基础保障，建议优先参保。对于预算有限人群，可优先配置"意外险+百万医疗险+消费型重疾险"组合，年保费约千元即可获得基础风险覆盖。

配置顺序建议：医疗险→重疾险→意外险→定期寿险→年金险，具体需根据家庭结构、收入负债等情况动态调整。