增额终身寿保险方案—关于增额终身寿险的几个问题

增额终身寿险是一种兼具保障和理财功能的保险产品，其核心特点在于保额和现金价值会随时间复利增长。以下是关于该产品的关键问题解答：

一、核心特点

1. 收益确定性：现金价值增长比例明确写入合同，不受市场波动影响，长期复利可达3%-3.5%

2. 灵活性：支持减保取现功能，未取部分继续增值，适合教育金、养老等中长期规划

3. 资产隔离：婚前投保可隔离为个人财产，指定受益人避免遗产纠纷

二、常见风险与限制

1. 封闭期问题：通常需5-10年回本，提前退保可能亏损本金

2. 减保限制：部分产品对减保比例（如每年20%）或时间（第5年起）有约束

3. 适用人群：

三、选购建议

1. 关注IRR：实际收益率应以现金价值的内部回报率（IRR）为准，而非保额增长率

2. 对比条款：优先选择减保无限制、回本快的产品

3. 组合配置：需额外配置医疗/重疾险弥补健康保障缺口

如需具体产品测算或个性化方案，建议提供年龄、缴费年限等详细信息进一步分析。