银行卖保险理财可靠吗

银行销售的保险理财产品在合法性和基础安全性方面是可靠的，但具体可靠性需结合产品类型、合同条款和个人需求综合判断。以下是关键分析点：

一、可靠性基础

1. 法律监管

银行代销的保险产品由持牌保险公司承保，受《保险法》和银双重监管，即使保险公司破产，人寿保单也会由其他机构承接。

2. 产品类型

二、潜在风险

1. 流动性风险

多数产品需持有5年以上才能回本，提前退保可能损失本金（如首年退保扣费达30%-70%）。

2. 销售误导

部分银行员工将保险包装为“高息存款”，隐瞒退保损失或夸大收益（如宣传复利3.5%但实际IRR仅2.1%）。

3. 收益不确定性

分红险、万能险的浮动收益受市场影响，2024年行业分红实现率仅58%。

三、选购建议

1. 核对合同条款

重点查看“现金价值表”和保底利率，避免轻信口头承诺。

2. 匹配资金规划

仅用长期闲置资金购买，避免因急用钱被迫退保。

3. 优先选择头部险企

偿付能力充足率>150%、分红实现率连续达标的公司更稳妥。

银行保险理财适合追求本金安全且能长期持有的投资者，但需警惕流动性风险和销售误导。若需短期灵活资金，定期存款或国债可能是更优选择。