保险产品的特殊性包括

1. 无形性与承诺性

保险交易的是风险保障承诺而非实物，消费者仅获得保单作为凭证，无法通过感官直接感知其价值。这种无形性使得保险产品高度依赖服务信息的有效传达和品牌信任度。

2. 射幸性（偶然性）

赔付取决于合同约定的事故是否发生，具有不确定性。保险公司通过大数法则统计风险概率，但个体赔付仍具有偶然性。

3. 长期性与持续性

多数人身保险产品保障周期长达数年甚至终身，要求保险公司长期承担风险责任。这种特性也使得保险具备资金融通功能。

4. 非渴求性与未寻觅性

消费者通常缺乏主动购买意愿，需通过专业引导才能认识到风险保障需求。保险常被归类为"未寻觅品"，即消费者即使知晓也可能不会主动考虑。

5. 服务不可分割性

保险服务与消费同步发生，无法预先存储或分割。服务质量受从业人员素质、状态影响显著，存在异质性。

6. 社会公益性

通过风险转移机制实现损失共担，帮助个人和企业应对自然灾害、疾病等风险，具有社会稳定器作用。

7. 成本不确定性

实际赔付可能偏离精算预测，保险公司需通过大数据和科学计算平衡收支。这种特性要求严格的资本储备和风险管理。