保险市场中的道德风险

保险市场中的道德风险是指合同签订后，一方因风险转移而改变行为模式，导致另一方利益受损的现象。这种现象在保险领域尤为常见，主要表现为：

1. 行为改变：投保后，被保险人可能降低风险防范意识。比如购买车险后驾驶更冒险，或健康险投保人减少健康管理。

2. 民事行为能力影响：完全民事行为能力人的自杀行为可能被认定为道德风险，而无民事行为能力人因无法认知后果则不属于此类情形。

3. 市场效率破坏：这种隐蔽行为会扭曲风险定价，导致资源配置低效率，最终推高整体保费。

典型案例如：精神异常者自杀因不具备民事行为能力，法院可能支持理赔；而正常投保人自杀则可能被拒赔。

解决机制包括设置免责期（如寿险2年内自杀不赔）、通过条款约束行为，或依赖被保险人自律。