小孩有必要买人寿保险吗

支持购买的观点：

1. 保费优势：儿童投保年龄小，保费更低且保障期更长，部分产品年缴仅需千元左右即可获得终身保障

2. 健康门槛低：婴幼儿投保通常无需健康告知，避免因后续健康问题被拒保

3. 多重功能：除身故保障外，部分产品还包含教育金储备、保费豁免（父母发生意外可免缴后续保费）等实用功能

4. 风险转移：可覆盖儿童高发的意外伤害医疗（如狂犬疫苗、骨折治疗）和重疾风险

反对购买的观点：

1. 保障错配：寿险核心是补偿家庭收入损失，而儿童不承担经济责任，18岁前多数产品仅返还保费，杠杆率实际为0

2. 优先级问题：应先确保父母（家庭经济支柱）的足额保障，儿童更需优先配置医疗险/意外险

3. 资金效率：同等预算下，教育金保险或专项储蓄计划可能带来更高收益

4. 法律限制：为防止道德风险，监管规定未成年人身故保额上限（10周岁前不超过20万，10-18岁不超过50万）

建议方案：

- 避坑提示：警惕返还型/分红型产品，重点关注条款中"18岁前身故赔付规则