十年前的保险与现在的保险在多个方面存在显著差异，主要体现在产品设计、保障范围、收益水平和市场环境等方面：
1. 产品类型与收益
十年前的储蓄型保险（如分红险、年金险）以固定利率或不确定分红为主，传统型年金险年化收益率约3%，投资型为4.5%-6%。而当前产品收益更稳定，部分年金险保证利率达3.5%-4.025%，且灵活性更高（如领取方式可选）。
1990年代的高预定利率（6%-9%）产品因市场利率下降已停售，现有利率环境导致新产品收益更贴近当前经济水平。
2. 保障范围与责任
重疾险：十年前产品仅覆盖20-29种重疾，且多为单次赔付；现在主流产品涵盖100+病种，支持多次赔付、轻症/中症保障及癌症二次赔付等。
医疗险：过去多限制社保内用药，现在覆盖更广（如特效药、海外医疗）。
3. 市场与监管变化
香港保险曾因价格低（内地保费的60%）、保障广（50+重疾）吸引内地客户，但近年内地产品在性价比和服务上快速追赶。
监管强化使得当前产品透明度更高，如重疾新规（2021年）统一疾病定义并引入择优理赔。
4. 用户选择建议
旧保单退保需谨慎，需综合评估身体状况、保障缺口及退保损失。
- 当前产品更适合长期规划，尤其是养老和教育金储备。
