百万医疗险和商业保险

一、百万医疗险的核心特点

1. 高保额低保费：年保额通常达200-600万元，保费仅需几百元，杠杆率极高

2. 报销范围广：覆盖社保目录外自费药、进口器材、质子重离子治疗等，突破医保封顶限制

3. 免赔额设计：普遍设置1万元免赔额（部分产品如人保金医保2号为0免赔），有效过滤小额理赔

4. 增值服务：包含医疗垫付、专家预约、海外二次诊疗等，提升就医体验

二、商业保险的多元配置

商业保险体系除百万医疗险外，还需结合其他险种形成完整保障：

三、配置建议

1. 优先级：百万医疗险＞重疾险＞意外险＞定期寿险，基础组合年保费约2000-5000元

2. 注意条款：需核对免赔额、等待期、续保条件及与惠民保的冲突条款

3. 动态调整：8月31日后重疾险保费可能上涨10%-30%，建议及时锁定费率

百万医疗险是抵御大病风险的核心工具，但需与其他商业保险协同配置才能全面覆盖健康、意外、财产等风险。