人身保险的起源 人身保险是如何发展起来的

一、起源阶段（15-17世纪）

1. 雏形出现：15世纪后期，欧洲奴隶贩子开始为运往美洲的非洲奴隶投保，后来船员也可投保意外伤害保险，这被视为人身保险的早期形式

2. 制度创新：17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出联合养老办法（"佟蒂法"），于1689年正式实行，成为早期人身保险制度的重要实践

二、近代发展阶段（19-20世纪）

1. 商业雏形：19世纪末至20世纪初，上海、广州等通商口岸的外资保险公司推出终身寿险和定期寿险，产品结构简单，主要覆盖死亡风险

2. 中国本土化：1951年新中国推出"简易人身保险"，具有普惠性质；1982年恢复人身保险业务后，产品开始兼具保障和储蓄功能

三、现代转型阶段（20世纪末至今）

1. 产品多元化：90年代出现分红险、万能险、投连险等新型产品，健康险（如重疾险）逐渐普及

2. 监管完善：2025年国家金融监管总局推动营销体制改革，强化销售人员管理，促进职业化发展

3. 市场分化：参考国际经验，中国险企在利率下行期逐步转向保障型产品，如定期寿险和医疗险，以获取死差益

发展特点：

- 保险密度和仍低于世界平均水平，存在较大发展空间