15年自费买养老保险划算吗

一、核心优势

1. 终身领取+动态增长

缴费满15年即可按月领取养老金直至身故，且基础养老金会随政策调整逐年上涨，形成稳定现金流。

2. 收益率高于银行存款

相比储蓄养老，社保个人账户记账利率通常高于银行同期利率（如2023年职工养老账户记账利率为6.12%）。

二、需注意的局限

1. 缴费压力较大

灵活就业人员需全额承担保费（约20%缴费比例），其中仅40%进入个人账户，60%纳入统筹账户。

2. 回本周期差异

三、对比其他养老方式

| 方式 | 特点 |

||-|

| 城乡居民养老 | 缴费低、可继承，但待遇显著低于职工养老（约为1/3） |

| 商业养老保险 | 灵活性强，但收益受保险公司投资能力影响，缺乏社保的普惠性 |

四、决策建议

1. 优先考虑持续缴费能力

若收入不稳定，可选择按最低档缴费，确保缴满15年门槛。

2. 结合退休年龄规划

女性灵活就业者退休年龄为55岁（比企业职工晚5年），需计算更长的缴费期。

> 关键结论：从长期抗通胀和稳定性看，自费参保仍优于储蓄养老，但需平衡当前经济压力与未来收益。