数字疗法＋保险：纸上谈兵的新概念还是变革性

聚焦保险创新下的数字疗法革新之路

随着数字化浪潮的推进，数字疗法作为新兴治疗模式逐渐崭露头角。我国数字疗法行业正迎来快速发展的机遇，尤其在应对慢性病负担方面，数字疗法展现出巨大的潜力。为了应对这一挑战，海南省率先发布《海南省数字健康“十四五”发展规划》，将数字疗法纳入省级规划，引发行业内外的广泛关注。

数字疗法，作为一种全新的治疗手段，其应用场景广泛，涉及软件硬件设备制造商、药品器械生产商等多个领域。这种新型治疗方式的支付机制成为企业面临的难题。不同于一般的医疗技术或产品，数字疗法更多依赖于软件驱动的服务模式，其核心对象更聚焦于患者健康管理。尽管其背后的应用场景广泛，但买单者仍是未知数。

尽管数字疗法无法完全替代医生的角色，但其与保险创新的融合却展现出巨大的潜力。2020年9月，银发布的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，推动了国内健康险市场向管理式健康险的转变。在这一背景下，多家保险公司开始尝试数字疗法和保险产品的有机融合，数字化商业模式。

数字疗法与保险产品的融合创新，得益于商保与数字疗法之间的天然契合。医疗行业的严谨性使得数字疗法在国内具有风险，而保险公司则需要评估并定价这些风险。数字疗法为医疗保险支付提供了新的思路和解决方案，推动了保险的数字化建设，实现了精准服务，帮助保险公司满足控费需求。

那么，如何实现数字疗法与保险的融合创新呢？我们可以构建“预防式医疗”闭环，通过保险支付和管理，引导用户从“管理式医疗”过渡到“预防式医疗”。扩大核保依据范围，利用智能设备采集患者的各种生物信息，成为新的核保依据。拓展多层次服务支持，保险公司可以积累大量的保单数据，与数字疗法相结合，提供多层次的服务支持。

以日本的头部保险公司SOMPO为例，他们始终走在科技前沿，于2019年与数字健康平台Neurotrack紧密合作，共同致力于阿尔兹海默症测试的数字疗法服务产品的研发。这项服务巧妙地运用了眼球追踪技术，为大众客户提供了一种全新的认知健康解决方案。从认知功能障碍的早期发现到大脑健康的针对性改善，全部通过智能化的解决方案实现。

我国数字疗法仍在发展阶段，需要技术、监管、上下游产业链的完善支持。数字疗法的产品属性随着技术的更新而不断变化，这也给审批监管带来挑战。尽管如此，商保作为数字疗法的首要支付方仍然具有巨大潜力。数字疗法与保险的融合创新为其发展开辟了新的道路，未来随着技术的进步和监管的完善，数字疗法有望在健康管理领域发挥更大的作用。近年来，阿尔兹海默症患者的需求逐渐受到社会各界的关注。为了给予患者更全面、更贴心的保障，SOMPO保险公司创新推出了一款名为“微笑安全保险”的产品。该保险产品专门针对轻度阿尔兹海默症患者，提供了一次性痴呆早期支付服务。这一创新举措，无疑为阿尔兹海默症患者及其家庭带来了福音。

与此国内保险行业也在不断数字疗法与保险产品的融合之道。众安保险率先推出的“脑无忧认知症防护险”，便是一个杰出的代表。这款保险产品引入了海外验证有效的BBRT认知症自助训练数字疗法，通过商业保险的形式，为患者提供早期筛查和早期干预服务。国内其他保险公司也积极与数字疗法平台合作，推出了一系列富有创意的保险产品，如“控压卫”、“在线脑健康筛选”等。

这些融合数字疗法的保险产品，不仅为慢性病患者提供了精准管理和长期数据追踪的服务，更为整个保险行业带来了新的发展机遇。随着商业健康险规模的不断扩大，以及健康险市场向管理式健康险迈进的趋势，数字疗法与保险创新的结合将迎来更广阔的发展空间。

想象一下，未来的数字疗法或许能成为非标体健康险的核心支柱，为健康管理服务开启全新的篇章。在这样的趋势下，保险公司不再仅仅是提供风险保障的机构，而是转变为健康管理的专家，为客户提供全方位的健康保障。SOMPO及国内保险公司的积极与实践，为这一领域的未来发展提供了宝贵的经验和启示。

我们期待着更多的保险公司与数字健康平台携手合作，共同数字疗法与保险创新的无限可能。通过双方的合作，我们可以共同打造一个更加人性化、更加智能的保险服务体系，让每一位客户都能享受到更贴心、更全面的保障。这样的未来，充满了无限的机遇与挑战，也充满了无尽的创新与希望。