一、养老金待遇差异
1. 基础养老金计算
计算公式包含社会平均工资、缴费指数和年限三个因素。以社平工资8000元为例：
15年缴费：基础养老金约960元/月
20年缴费：约1280元/月
30年缴费：约1920元/月
缴费年限每增加5年，基础养老金可多出300-500元。
2. 个人账户养老金
缴费年限越长，个人账户累计金额及利息越高。例如：
15年缴费：个人账户养老金约494元/月
30年缴费：可达15年的两倍（约1000元/月）。
3. 总养老金对比
15年：通常不足1500元
20年：约2000-2200元
30年：可达3000元以上，部分地区接近2500-0元。
二、医保待遇差异
退休后医保资格：
男性需缴满25-30年，女性需20-25年。
仅缴15年者，退休时需补缴差额（男性补10-15年，女性补5-10年）；缴满20年者可减少补缴年限。
三、长期收益分析
回本周期：多缴5年（如15年→20年）需多投入约4.8万元，但每月多领500元，9年内即可回本。
养老金调整：工龄越长，挂钩调整金额越高（如30年工龄比15年多领15元/月）。
总结建议
经济允许时：尽量延长缴费年限，30年缴费的养老金可达15年的2倍以上。
灵活就业者：可选择较高缴费档次，与职工社保待遇一致。
如需具体计算，可使用公式：
```text
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金 = （社平工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
```
