存款保险制度的不足;存款保险制度的推行存在哪些困难

一、制度本身的不足

1. 道德风险问题

银行可能因存款保险的保障而放松风险管理，过度追求高风险业务；存款人也可能因保障机制忽视银行风险，选择高利率但经营脆弱的机构。

2. 覆盖范围与限额的局限性

3. 费率体系不合理

现行费率未能充分体现银行风险差异，削弱了银行主动管控风险的动力。

二、推行中的困难

1. 法律体系不完善

2. 隐性担保的路径依赖

长期依赖国家信用隐性担保（如央行最后贷款人制度），压缩了存款保险制度的生存空间。

3. 金融机构风险管理能力不足

部分银行风险识别和内部控制薄弱，难以适应存款保险制度下的市场化约束要求。

4. 资金来源与运营挑战

保费征收机制和基金规模如何平衡银行负担与赔付能力，仍需。

三、改进方向

需通过立法升级、差异化费率设计、强化早期风险干预等措施完善制度。