高净值客户如何买保险

保险车险 2025-09-15 03:07www.baoxiank.com养老保险

高净值客户在购买保险时需要特别关注财富传承、风险隔离和全球资源配置等需求。以下是针对这类人群的保险配置建议：

1. 核心险种配置

定额终身寿险：通过高杠杆实现财富定向传承（私密性强于遗嘱），可隔离子女婚姻风险，最低100万保额即可对接保险金信托

增额终身寿险：作为灵活现金流池，IRR可达2.5%左右，适合应急资金储备和教育金规划

高端医疗险：覆盖全球顶级医疗机构，年度报销额度可达数千万，包含实验性疗法和特种药品

2. 进阶组合策略

• 养老年金+信托：锁定3%左右复利，提供终身稳定现金流，解决房产租售比下降问题（深圳仅2%）

• 大额保单法律架构：通过投保人/受益人设计实现债务隔离，配合家族信托管理资产分配

• 多币种保单配置：香港保单支持美元/港元计价，规避单一货币风险

3. 关键注意事项

保额设定：身故保额建议与净资产持平，重点考虑遗产税规避

健康告知：务必如实申报病史，避免高端医疗险拒赔风险

保费支付：灵活运用保单抵押融资功能，保持资金流动性

需要特别注意的是，高净值家庭建议将保险支出控制在年收入15%以内，同时优先选择经营稳健的保险公司（参考偿付能力充足率＞200%）。具体产品选择可重点比较封闭期和IRR指标，目前市场最优产品长期收益率可达3.5%单利。