2026保险新规太坑

1. 万能险保底利率可调

新规允许保险公司在合同保证期满后调整最低保证利率，过去"终身锁定3.0%保底"的承诺将失效。2026年4月30日前需完成存量保单整改，新保单保底利率上限已降至1.5%。若保底利率从2.5%降至1.5%，100万元本金年收益可能缩水1万元以上。

2. 理财属性削弱

3. 销售监管强化

新规明确禁止用"利息""预期收益"等词汇误导消费者，要求对普通投资者加强风险提示。2025年起已实施"双录"全覆盖（录音录像），销售误导行为可追溯。

4. 香港保险的潜在风险

虽然香港保险宣传"7%复利"，但存在汇率转换暗亏15%、成本超10万港元等隐性成本。2026年新规实施后，跨境产品适当性管理将更严格。

5. 健康险条款陷阱

建议消费者：

对于新规带来的变化，建议通过官方渠道如"金融消保平台"维权，保险公司需在15天内答复投诉。理财型保险建议计算实际IRR（内部收益率），不要轻信演示利率。