选择终身保险还是定期保险，主要取决于你的保障需求、预算和长期规划。以下是两者的核心区别和适用场景分析：
1. 保障期限与功能
终身保险：提供终身保障，适合希望获得长期稳定保障的人群，尤其是需要财富传承或资产规划的高净值家庭。增额终身寿险还能实现保额逐年增长，兼具储蓄和增值功能。
定期保险：保障期限固定（如10年、20年），适合短期需求，如覆盖房贷还款期或子女成年前的经济责任。保费低廉，杠杆率高，适合预算有限但需要高保额的人群。
2. 价格与长期成本
终身保险前期保费较高，但长期来看可锁定费率，避免年龄增长导致的保费上涨。
定期保险初期保费低，但到期后若需续保，保费可能大幅增加（尤其是健康状况变化时）。
3. 适用人群建议
优先选定期保险：家庭经济支柱、有负债（如房贷）或短期责任（如子女教育）的人群。
优先选终身保险：年轻健康者（可锁定低价保费）、有遗产规划需求或希望强制储蓄的人群。
4. 其他考量因素
现金价值：终身保险通常具备储蓄功能，退保时可提取现金价值；定期保险纯属消费型，期满无返还。
灵活性：定期保险可灵活调整保额和期限，终身保险更适合长期稳定规划。
总结：若预算有限且保障需求明确（如覆盖特定负债期），定期保险更经济；若追求终身保障或资产增值，终身保险更合适。两者也可组合配置，兼顾短期和长期需求。
