保险产品为什么中风险

一、产品设计层面的风险

1. 条款复杂性：保险条款通常包含大量专业术语和免责条款，普通消费者难以完全理解，容易忽略关键限制条件。例如某些重疾险会排除"原位癌"等特定病症的赔付。

2. 收益不确定性：理财型保险（如分红险、万能险）常被包装成"高收益产品"，但实际保底利率低且收益波动大。2025年有案例显示，老人购买分红险20年投入150万元，退保时损失近百万本金。

二、销售环节的风险

1. 误导性宣传：32.7%的销售人员存在夸大收益或隐瞒免责条款的行为，例如将航空意外险的"百万保额"宣传为全面保障，实际核心保额仅10万元。

2. 强制搭售：第三方平台通过默认勾选方式销售保险，或利用交强险搭售商业险，侵害消费者知情权。

三、用户认知偏差

四、系统性风险

包括利率波动影响长期寿险偿付能力、巨灾风险导致集中赔付，以及互联网平台伪造保单等非法集资行为。银建议消费者购买前仔细阅读条款，选择符合实际需求的产品。