中国人寿保险的鑫如意

1. 长期持有特性：部分版本需持有至80岁才能返还本金，期间每年按约定比例返还生存金（如首年返1000元，次年返894元等）

2. 资金增值方式：返还金可进入万能账户二次计息，但实际收益受保底利率限制

3. 适用场景：适合作为养老补充或长期储蓄工具，但短期退保可能亏损

增额终身寿险版本（如工银安盛合作款）则具有以下特点：

投保建议：

1. 明确需求：年金险适合现金流规划，增额寿险侧重资产传承

2. 持有周期：建议至少持有10年以上才能体现复利优势

3. 版本差异：2024版增额寿险保额增长率调整为2.5%，投保前需核对条款

注意事项：

• 早期退保损失大，需对照现金价值表评估

• 不同保险公司推出的同名产品（如北大方正版）保额增长率可能达3.5%

• 高龄投保可选择覆盖至70岁的版本