银行卖的保险产品安全吗

一、安全性保障

1. 法律与监管框架

银行代销的保险产品由持牌保险公司承保，受《保险法》和银双重监管。即使保险公司破产，保险保障基金可提供最高90%的保单利益赔付。若产品包含存款部分，50万元以内受存款保险制度保护。

2. 资金运作稳健性

储蓄型保险（如增额终身寿险）的底层资产多配置国债、高信用等级企业债等低风险标的，长期复利收益率通常为2.5%-3%（写入合同）。

二、主要风险点

1. 销售误导

部分银行员工可能将保险包装为“高息存款”，隐瞒退保损失或夸大收益。2025年数据显示，60岁以上老年人因此类误导的投诉占比达45%。典型案例中，承诺3.5%复利的产品实际IRR仅2.1%。

2. 流动性风险

这类产品需长期持有（通常10年以上），提前退保可能损失本金。例如，分红型保险首年退保仅能退还20%-30%保费，第5年退保仍可能亏损10%-20%。

3. 收益不确定性

除保底收益外，分红险、万能险的浮动收益可能低于预期，甚至跑输定期存款。

三、适用人群与建议

1. 确认销售人员资质，要求“双录”（录音录像）；

2. 仔细阅读合同条款，重点关注现金价值表和退保损失；

3. 避免将短期资金投入长期保险产品。

四、争议现状

尽管监管趋严，2025年仍有银行因高佣金（达保费80%）诱导员工误导销售，甚至泄露储户隐私数据。消费者需保持警惕，优先选择大型银行或信誉良好的保险公司产品。