消费金融或迎五年高速发展期，渗透生态链保险业风控、效益齐抓

近日，国家金融与发展实验室发布了引人注目的《2019年中国消费金融发展报告》。报告揭示了一个引人注目的趋势：消费金融行业正迈入至少五年的高速成长期，表内消费金融占总信贷规模有望突破25%。这一新兴市场的繁荣，无疑为保险行业提供了巨大的机遇。

消费金融行业正迎来前所未有的繁荣时期，各大金融机构，包括银行和保险，都在积极参与其中。事实上，保险行业早已开始为消费金融保驾护航，通过提供保险产品等方式积极融入这一新兴市场。

业内人士指出，保险机构参与消费金融的方式已经深化。通过客户准入、风险预警、资产清收等风险管理模式，保险机构全方位地参与到消费信贷的全过程。这种深入参与不仅有助于在风险可控的基础上实现经济效益，而且能够渗透到消费金融的整个价值链中。

消费金融行业的发展并非一帆风顺。由于我国征信体系的不完善，消费金融行业面临着一些挑战，如多头授信、过度授信等问题。部分消费金融缺乏真实的消费场景支撑，甚至存在资金流向高风险领域的情况。这些问题都对消费金融的风险管理提出了更高的要求。

在这样的背景下，保险的作用显得尤为重要。保险作为消费金融生态中分散风险的最佳工具之一，能够在风险管理方面发挥至关重要的作用。众安保险风控资深副总裁梁玉苹表示，随着消费金融生态的不断发展，风险管理的核心已经不仅仅是反欺诈，而是需要建立更为多维度的风险管理模型。保险行业也在不断创新，致力于提升消费金融生态的整体服务质量。

政策层面也在积极引导金融行业发展消费金融。及相关部门发布了一系列政策意见，鼓励金融创新发展消费金融产品与服务。从过往趋势来看，保险机构已经通过多种途径开展消费金融领域的业务，如提供信用保证保险、借款人意外伤害保险等。

消费金融中的信用风险是保险机构参与的关键挑战。保险机构需要不断提升风险管控能力，加强与消费金融公司的合作，以应对新形势下的风险。一些保险公司已经有过这方面的教训，因此必须保持高度警惕。

面对消费金融行业的高速发展期，保险行业作为风险管理的重要工具，将发挥越来越重要的作用。为了捕捉这一机遇并深入参与，保险机构需要从客户准入、风险预警、资产清收等角度入手，构建全流程、全周期的风险管理体系。这种模式要求保险机构深入参与消费信贷的全过程，真正融入到消费金融的整个生态链中。

一位保险业内人士向蓝鲸保险分析指出，尽管过去不少保险机构为消费金融领域提供保险产品，但大多数处于割裂式的产品供给状态，并未实现与消费金融的融合。那些在消费金融领域表现突出的保险机构，往往能够深入到消费金融的各个环节，积累长尾用户的风险表现数据，优化细分客群的风控模型，并后期精准挖掘潜在客户。

总体来看，消费金融行业为保险行业提供了巨大的机遇，但也需要保险机构不断提升自身专业能力，加强风险防控。在这个过程里，保险机构要时刻保持警醒，结合自身的优势和特点，抓住机遇并有效防控风险，确保在快速发展的同时保持稳健。只有这样，保险机构才能在消费金融领域实现长期稳定的发展。