存款存银行还是买保险

投资理财 2025-09-08 07:12www.baoxiank.com养老保险

在利率下行的大环境下，选择存款还是保险需根据资金用途、风险偏好和持有期限综合判断。以下是关键维度的对比分析：

银行存款：受《存款保险条例》保护，50万元以内本息全额保障，超50万元部分按银行清算比例受偿（我国尚无个人存款损失案例）。

保险产品：储蓄型保险（如增额终身寿险）的收益写入合同，受《保险法》第92条保护，即使保险公司破产也会由其他机构接管保单。但提前退保可能损失本金。

存款：当前国有大行3年期定存利率约1.95%-2.3%，单利计算，收益透明但跑输通胀。

保险：复利增长，优质增额寿险持有20年以上实际年化收益可达4%-6%，但需注意演示利率与实际IRR可能不符。

存款：活期随时支取，定期提前支取按活期计息（0.25%），大额存单可转让。

保险：封闭期通常3-5年，提前退保可能亏损本金；保单贷款年化利率5%-6%，成本较高。

1. 短期资金（5年内）：优先选银行存款，兼顾安全与灵活。

2. 长期规划（养老/教育）：保险可锁定利率，复利效应显著。

3. 高净值人群：保险金信托（门槛500万）可用于资产隔离与遗产规划。

保险需长期持有，短期退保损失大；

存款超50万元建议分散存放。

最终决策需结合个人财务目标，可考虑“存款+保险”组合配置（如30%存款+50%增额寿）。