存款保险制建立的必要性

1. 保护存款人权益

当银行出现经营危机或破产时，存款保险机构会及时赔付被保险存款（最高50万元/人/银行），避免普通储户因银行风险蒙受损失。这一机制显著提升了公众对银行体系的信心，减少了挤兑风险。

2. 维护金融体系稳定

通过建立市场化风险处置机制，存款保险能早期介入问题银行的风险化解，防止风险扩散引发系统性危机。例如，保险基金可提供财务救助或直接赔付，成为金融风险的"压舱石"。

3. 促进银行业公平竞争

该制度为中小银行创造了与大银行同等的信用背书，使市场竞争更聚焦于服务质量而非规模优势。同时倒逼银行加强风险管理，减少道德风险。

4. 完善金融安全网

作为央行最后贷款人制度的补充，存款保险与监管机构形成风险处置闭环，减轻财政负担。我国2015年实施《存款保险条例》，正是金融市场化改革的关键一步。

5. 防范社会风险传导

通过明确赔付规则（如50万限额、同一银行合并计算等），既保障多数小额储户权益，又引导大额资金分散风险，降低银行破产对社会经济的冲击。

需要说明的是，存款保险仅覆盖存款类产品（活期/定期），理财、基金等投资产品不在保障范围内。该制度虽必要性显著，但实际赔付案例极少（我国银行破产概率不足0.1%），更多发挥风险预防作用。