太平重疾险保险陷阱 太平重疾险保险陷阱分析

1. 捆绑身故责任的隐性成本

附加身故责任会导致保费翻倍，但理赔时重疾与身故仅能二选一，多交的保费可能完全浪费。例如某产品纯重疾年缴5700元，附加身故后飙升至1.1万元，30年累计多交17.9万元却无法获得双重赔付。

2. 定期保障的年龄陷阱

保至70岁的产品看似便宜，实则规避了重疾高发年龄段（70岁后发病率陡增），导致保障失效风险骤升。数据显示30岁前重疾发生率趋近于零，低价定期险实际保障价值极低。

3. 返还型产品的资金损耗

返还本金的设计通常伴随保费大幅上涨，考虑通胀因素后返还金额实际购买力可能缩水60%以上。例如年缴1.2万的返还型产品，20年共缴费24万，70岁返还20万时实际价值仅约10万。

4. 病种数量的误导宣传

超过95%的理赔集中在银规定的28种重疾，罕见病拆分扩充病种数量实为营销噱头。更需关注轻/中症保障范围，例如早期癌症、小面积烧伤等高发轻症是否涵盖。

5. 健康告知的拒赔风险

两年后必赔"是销售常见话术，但未如实告知健康状况（如甲状腺结节3级未申报）仍可能导致拒赔。应严格遵循"有问必答，不问不答"原则。

建议投保前重点核查：