人寿保险的功能与意义

一、核心保障功能

1. 家庭经济安全网：当家庭经济支柱身故时，保险金可覆盖房贷、子女教育、老人赡养等刚性支出，避免家庭陷入经济困境。例如定期寿险能以千元年保费撬动百万级保障，杠杆效应显著。

2. 全风险覆盖：相比意外险仅保意外身故，寿险涵盖疾病、自然身故等场景，理赔概率更高（疾病身故占比超80%）。部分产品还附加重疾保障，缓解医疗费用压力。

二、财富管理功能

1. 强制储蓄与增值：增额终身寿险通过复利增长现金价值，持有时间越长收益越可观。以30岁女性年缴5万元为例，部分产品第5年即可回本，长期年化收益率接近3%。

2. 资产保全与传承：保险金免所得税和遗产税，且不受债务追偿，可定向传承财富。高净值人群还能通过保单隔离企业资产风险。

三、社会意义

配置建议

优先配置基础保障（如定期寿险），再根据需求选择理财型产品。年轻人投保更易通过健康审核且保费更低。中国人寿等机构已通过数字化服务（如APP适老化功能）提升体验。