银行商业保险、银行商业保险风险大吗

保险查询 2025-09-11 08:30www.baoxiank.com养老保险

银行商业保险作为正规金融机构代销的金融产品，其安全性有法律和监管保障，但购买时需特别注意以下风险点和注意事项：

1. 双重监管机制：银行保险受银和《保险法》双重监管，所有产品需备案审查，销售过程要求录音录像。即使保险公司破产，也会有国资机构接盘（如安邦变大家保险的案例）。

2. 资金投向保守：80%以上资金配置于国债、银行存款等低风险资产，保险保障基金对破产情况下的保单提供最高90%赔付。

1. 收益误导风险

演示收益常包含非保证分红，实际保底利率仅1.75%-3%。例如增额终身寿险宣传"复利3.0%"，但10年持有期实际IRR（内部收益率）普遍仅1.8%-2.3%。

分红型年金险的分红实现率可能低至58%，存在"零分红"可能。

2. 流动性风险

封闭期通常3-5年，提前退保可能损失3%-15%本金，部分产品需持有10年以上才能回本。

万能账户提取可能收取1%-3%手续费，且保底利率仅2%左右。

3. 销售误导问题

34.7%投诉涉及"存款变保险"，28.1%因收益未达承诺。老年人被误导比例高达21%-45%。

常见话术包括隐瞒退保损失、包装成高息存款等。

1. 核查资质：扫描产品备案二维码，查验销售人员执业证。

2. 关注合同细节：重点查看现金价值表、保证收益率条款和免责条款。

3. 资产配置比例：建议银行存款与保险比例保持7:3，单家银行保险不超过流动资产的20%。

4. 善用犹豫期：15天内可全额退保，超期退保损失可能达本金30%以上。

有10年以上闲置资金的长期规划者

需资产隔离的高净值人群

风险偏好保守且已配置基础健康险的投资者

若发现销售违规，可凭录音录像向银12378热线投诉。