一、产品核心特点
1. 保障结构
主险为分红型终身寿险，附加提前给付重疾险，覆盖100种重疾（单次赔付）和50种轻症（最高赔3次，每次保额20%）。
轻症赔付后豁免后续保费，但轻症赔付会占用重疾保额（例如轻症赔4万后，重疾保额相应减少）。
2. 分红机制
分红以增加保额形式体现（年度红利+终了红利），非现金发放，理赔或身故时才能兑现。
分红收益不确定，实际分配基于保险公司可分配利润，用户反馈普遍低于预期。
3. 终身保障与转换权
提供终身身故/全残保障，支持年金转换（需达到合同约定条件）。
二、主要争议点
1. 保费高昂
30岁投保50万保额，年缴保费约1.8万-1.9万，远超消费型重疾险（同预算可购150万保额）。
2. 条款限制
轻症赔付比例仅20%，低于市场主流（30%-40%）。
旧版费率可调整，若保险公司涨价且用户不接受，只能退保。
3. 分红误导风险
部分代理人曾误导用户“缴费期满可领取分红”，实际需合同终止（身故/重疾）才能兑现。
三、适用人群与建议
1. 适合人群
预算充足且看重终身保障+分红抗通胀的用户。
已投保多年者不建议盲目退保，可考虑减保缓解压力。
2. 替代方案
追求性价比：达尔文6号、超级玛丽6号等消费型重疾险，轻症赔付更高且保费更低。
金佑人生作为2018年前后的产品，保障尚属全面但性价比偏低，分红机制需理性看待。投保前建议仔细阅读条款，优先通过专业顾问评估需求匹配度。
