理财型保险能买吗 理财型保险产品有风险吗

一、核心风险警示

1. 收益不及预期风险

• 宣传的2.5%复利实际需30年才能接近，前10年IRR通常仅2.2%左右

• 部分产品用单利冒充复利宣传，真实年化收益可能低于银行存款

• 分红险/万能险虽设保底利率，但超额收益不承诺兑付

2. 流动性风险

• 5年内退保损失率可达15%-30%，10万本金可能仅拿回3-4万

• 新型"灵活申赎"产品仍存在收益惩罚机制

二、可靠性保障机制

1. 监管层面

• 受《保险法》及偿二代体系监管，破产后保单由其他公司承接

• 2025年起强制标注风险等级(R1-R5)和资金投向

2. 产品设计

• 增额寿/年金险收益写入合同，30年IRR可达3.2%

• 保本型产品底层资产配置受严格限制

三、适用人群筛查

✓ 适合购买的情况：

✗ 不建议购买的情况：

四、2025年选购建议

1. 验证要点

• 核查银信息披露平台底层资产

• 要求查看AI模拟的极端情景收益报告

• 重点对比现金价值表前5年数据

2. 产品推荐原则

需要特别注意：同一产品不同持有期的收益差距极大，50万元投入在第50年时，优质产品和劣质产品收益可能相差数百万。建议通过银官网核查产品备案信息后再做决策。