阳光保险金喜连连弊端

一、资金流动性限制

1. 退保损失风险

若投保后10年内退保，仅能按现金价值返还，通常低于已交保费。例如，前期退保可能损失50%以上本金，需长期持有才能回本。

2. 万能账户支取限制

附加的万能账户虽提供复利增值（保底利率2.5%），但部分领取或退保可能收取手续费，且超额支取会影响收益。

二、收益与灵活性不足

1. 实际收益率偏低

以37岁男性10年交费为例，到80周岁的内部收益率（IRR）仅1.47%，低于部分同类产品。长期持有虽能提升收益，但需承担通胀风险。

2. 年金领取年龄限制

60岁前仅按100%保额领取，60岁后增至300%，但若未活至约定年龄，收益大幅缩水。

三、条款设计局限性

1. 投保年龄上限低

最高投保年龄为60岁，相比市面多数产品（65-70岁）覆盖人群更窄。

2. 身故保障较弱

身故仅返还已交保费，无额外赔付，杠杆效应较低。

四、其他注意事项

建议投保前详细测算现金流需求，并对比其他养老产品（如增额终身寿险或更高IRR的年金险）。若注重短期流动性或高杠杆保障，此产品可能不适用。