以房养老保险四年试点将至发展前景仍可期

经过四年的试点推广，“以房养老”保险，也就是住房反向抵押养老保险，逐渐进入了人们的视野。这种小众的补充养老方式虽然经历了曲折的发展历程，但依旧展现出巨大的发展潜力。

作为一种创新型商业养老保险，“以房养老”保险巧妙地将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合，为拥有房产完全产权的老年人提供了全新的养老选择。老年人可以将自己的房产抵押给保险公司，继续享有房屋的占有、使用、收益权，并按约定条件领取养老金直至身故。这一模式自诞生以来便引起了广泛关注。

回顾其发展历程，我们发现这一养老方式在我国受到关注已有十余年。早在2013年，便提出开展老年人住房抵押养老保险试点，标志着“以房养老”正式进入政策支持和引导范畴。此后，相关指导意见和通知相继发布，试点范围逐步扩大。虽然政策上给予了支持，但这一保险模式的推行仍然面临诸多挑战。传统养老观念、政策支持不足、房地产行业的快速发展以及业务复杂性都是影响这一养老方式推广的因素。

尽管有多家保险公司获得试点资格，但仅有幸福人寿一家开展了相关业务。截至2018年4月底，住房反向抵押养老保险业务累计承保仅130单，主要集中在北京、上海、广州等一线城市。相关负责人坦言，传统养老观念、政策支持和房地产行业的快速发展是影响“以房养老”保险推广的主要因素。此类业务复杂、筹备时间长，特别是在新试点城市，需要长时间的沟通和协调。

中国养老金融论坛成员孙博、张栋分析认为，“以房养老”保险进展缓慢的原因主要在于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。传统养老观念和遗产动机降低了人们对“以房养老”的接受度。供给不足和缺乏顶层制度设计也制约了这一养老方式的发展。对于参与机构而言，“以房养老”确实是个充满挑战的业务领域。他们面临着房产泡沫风险、利率风险和长寿风险等多种技术风险。

赵老作为海淀区的幸福人寿“以房养老”保险客户，为我们揭示了这种新型养老模式的一种可能性。通过“以房养老”保险，他和他的伴侣能在熟悉的土地上安心养老，同时每月领取保险公司发的养老金。这无疑是一种贴心的养老方式。随着老年人口比重快速提高，我们必须寻找新的途径和资金来源来应对养老问题。“以房养老”作为一种新兴的模式受到了广泛关注。随着人们观念的转变和家庭代际关系的变化，选择自主型养老的人数也在不断增加。

虽然“以房养老”保险在我国还处于初级阶段，需要的大力扶持和市场机制的完善。专家们建议，应该发挥的主导作用，积极开展前期工作来培育市场。结合市场机制，走与市场结合的道路。只有这样，“以房养老”这种新兴模式才能得到更好的发展。“以房养老”作为一种新的养老模式展现出巨大的潜力。随着社会的不断进步和人们观念的转变这种模式必将在未来的养老领域中发挥重要作用让我们共同期待这个崭新的未来期待每一个老人都能享受到幸福安心的晚年生活。