儿童保险是不是很坑人

关于儿童保险是否"坑人"的问题，确实存在一些需要警惕的套路，但合理配置仍能获得有效保障。以下是关键要点分析：

一、常见"坑点"需规避

1. 捆绑销售陷阱：重疾险捆绑身故责任会使保费翻倍（如50万保额从2500元涨至5000元），但重疾理赔后身故保障即失效，相当于花两份钱买一份保障

2. 返还型保险套路：到期返还型产品保费昂贵，实际收益率往往低于银行定期存款

3. 定期重疾险缺陷：30年内出险概率低，但若期间健康异常可能导致后续无法投保，建议优先选择终身重疾险

4. 赔付逻辑缺陷：需警惕分组赔付产品和"三同条款"，可能导致同种原因引发的不同疾病仅赔一次

二、合理配置方案

1. 基础配置组合：

2. 优化建议：

三、必要认知提醒

1. 法律层面：儿童保险本身合法合规，关键要读懂合同条款

2. 医疗现状：如白血病等少儿重疾5年生存率达70.5%，但治疗费需10-100万不等

3. 配置原则：总保费建议控制在2000-3000元/年，超过该区间可能存在过度配置

建议家长重点关注意外险和百万医疗险的免赔条款，同时保存好所有健康告知记录。若已有保单，可重点核查是否包含上述"坑点"条款。