保险合同从开始订立到生效需经过哪些阶段

1. 投保人提出投保申请（要约）

投保人通过填写投保单或口头方式向保险人提出保险要求，构成合同订立的第一步。财产保险通常要求书面申请，而人身保险可能接受口头申请。有效的要约需明确表达订约意愿并包含合同主要内容。

2. 保险人与投保人协商（可能涉及新要约）

保险人可能对投保单提出附加条件（如调整保费或条款），此时形成新要约，投保人可选择接受或拒绝。双方需就条款达成一致。

3. 保险人同意承保（承诺）

保险人审核后签章承保，合同即成立。承诺方式包括签发保险单、保险凭证或在投保单上签章。

4. 合同成立与生效

5. 投保人履行义务（如缴纳保费）

投保人需按约定缴纳保费，否则可能导致合同终止或延迟生效。部分合同以保费缴纳为生效要件。

总结流程：

要约（投保申请）→ 协商（可能反复）→ 承诺（承保）→ 合同成立 → 生效（立即或附条件）。

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