一、医保的局限性
1. 报销范围有限
医保仅覆盖目录内药品（约3159种）和诊疗项目，大量特效药（如癌症靶向药）、先进治疗手段（如质子重离子治疗）需自费。
例如，肺癌靶向药“奥希替尼”年费用超18万，医保报销后仍需承担部分费用。
2. 报销比例与额度不足
医保设有起付线（如医院800-1300元）和封顶线（通常20万-50万），超出部分需自付。
重大疾病（如移植）总费用可能达百万，医保报销后自付比例仍较高。
3. 功能单一
医保不补偿因病导致的收入损失或康复费用，而重疾险可一次性赔付保额（如50万），用于弥补收入中断。
二、商业保险的补充作用
1. 百万医疗险
覆盖医保目录外费用（如特效药、进口器材），年保费约300元可获百万保额，解决高额医疗费问题。
2. 重疾险
确诊即赔现金，用于治疗、康复或家庭开支，减轻经济压力。例如，癌症患者可获赔50万用于5年休养。
3. 意外险
保障意外事故（如猫抓狗咬、交通事故），年保费约100元，报销自费医疗费用。
三、典型案例对比
住院费用：某城乡居民医保患者总费用21202元，自付15066元（占比71%），因自费项目及报销比例限制。
大病治疗：移植费用80万-120万，医保报销后自付30万-50万，而百万医疗险可覆盖剩余费用。
结论
医保是基础保障，但商业保险能填补目录外费用、高额支出及收入损失等缺口，两者结合可构建更全面的防护体系。建议根据自身需求配置百万医疗险、重疾险等产品。
