保证续保医疗保险 保证续保的住院医疗

一、主流产品特点

1. 续保周期：目前市场主打20年保证续保产品（如蓝医保、好医保旗舰版等），但需注意部分产品续保时仍需审核

2. 免赔额设计：不同版本差异显著，例如好医保20年版本每年固定1万免赔额（含重疾），而6年版本可累计计算且重疾0免赔

3. 费率问题：长期保证续保产品通常保费更高，且无法随市场调整费率

二、核心局限性

1. 条款固化风险：监管规定保证续保期间必须按原条款执行，导致无法涵盖未来新型疗法（如CAR-T、质子重离子等）

2. 总保额限制：20年累计赔付通常设800万上限，可能无法应对未来医疗通胀

3. 升级障碍：被保险人健康变化后难以转投新版本产品，可能被除外或拒保

三、与非保证续保产品对比

| 类型 | 优势 | 劣势 |

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| 保证续保 | 锁定长期承保资格 | 条款落后、总保额受限 |

| 非保证续保 | 可自动升级保障责任 | 存在停售或涨价风险 |

建议根据年龄和健康状况选择：年轻健康人群可优先考虑非保证续保产品的升级灵活性，而健康状况欠佳者更适合锁定长期保障。投保时需特别注意免赔额、续保审核条款及除外责任。