保险产品定价方法 保险公司产品定价

一、定价基础原理

1. 保费构成：由纯保费（保障成本）和附加保费（运营成本、利润等）组成。纯保费基于生命周期表等精算数据计算，而附加保费则受公司运营效率、市场策略影响。

2. 动态调整机制：我国通过预定利率与5年期LPR、国债收益率挂钩实现动态定价，设定25个基点调整阈值。

二、常用定价方法

1. 观察法：针对新兴或特殊风险（如罕见病保险），核保人根据个体风险评估直接定价。

2. 分类法：标准化产品（如车险）按风险等级归集定价，例如车辆型号、使用年限划分费率。

3. 增减法：在分类法基础上引入动态调整，例如：

三、关键影响因素

1. 风险成本：年龄、健康状况、职业风险等直接影响寿险定价；财产险则考虑标的性质和环境风险。

2. 产品责任范围：重疾险多次赔付比单次赔付贵30%-200%，不分组产品比分组更贵。

3. 市场竞争与监管：部分区域实施指导价（如交强险），商业险价格战可能短期拉低费率。

四、实际应用示例

通过以上方法，保险公司在平衡风险覆盖与盈利目标的确保定价的科学性和公平性。